黃劍輝:技術(shù)無歧視 市場互補(bǔ)充

   黃劍輝系民生銀行研究院院長,中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員。

  傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生的危機(jī),本質(zhì)上來說,是因?yàn)榻鹑谶€有升級改造的空間。在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下,如何應(yīng)用區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說也是一個(gè)機(jī)遇,金融市場不是零和游戲,需要多方的參與,共同的創(chuàng)新。

  近日,金評媒專訪民生銀行研究院院長,中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員黃劍輝,在他的眼里,銀行也需要在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的浪潮中尋找突破自我的窗口。

  技術(shù)本質(zhì)是解決問題

  技術(shù)改變行業(yè),從行業(yè)自身看是因?yàn)橛刑嵘目臻g,區(qū)塊鏈技術(shù)未來如何改變金融的業(yè)務(wù)流程和模式?那得先了解銀行現(xiàn)在的痛點(diǎn)所在。

  黃劍輝對銀行目前現(xiàn)實(shí)的問題,總結(jié)到:第一、小微企業(yè)有融資難、融資貴的問題;第二、社區(qū)金融服務(wù)不足;第三、鄉(xiāng)村地區(qū)服務(wù)不足。

  在這三方面金融供給存在的瓶頸和難題,如何在區(qū)塊鏈等新型技術(shù)的環(huán)境下尋求解救方案?黃劍輝認(rèn)為需要引入該項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、成本下降、風(fēng)控技術(shù)的提升。“因?yàn)閰^(qū)塊鏈基于的加密技術(shù),有他自身的特點(diǎn),為快速的識別客戶,有效的管控風(fēng)險(xiǎn)奠定了特別好的基礎(chǔ)。”

  黃劍輝肯定了技術(shù)所帶來的創(chuàng)新,提醒行業(yè)要保持關(guān)注,為以后的應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。

  構(gòu)建生態(tài)用戶是中心

  目前,很多玩家都想要打造以自我為核心的閉環(huán)生態(tài)圈。而金融領(lǐng)域打造一個(gè)民生網(wǎng)絡(luò)的金融生態(tài)圈,就是要運(yùn)用平臺戰(zhàn)略,把傳統(tǒng)的公司條線,金融市場條線,零售業(yè)務(wù)等加上互聯(lián)網(wǎng),構(gòu)建一個(gè)垂直化的生態(tài)圈。對于銀行金融生態(tài)圈的建立,黃劍輝給我們描繪了他們的戰(zhàn)略構(gòu)想。

  民生銀行的理念就是“中國民生銀行,助你成就夢想”,黃劍輝表示:“客戶有什么樣的夢想,企業(yè)的發(fā)展需要融資,有錢的人希望資金保值增值,短缺的人希望快捷、低成本進(jìn)行融資。這些不同的夢想,需要對應(yīng)不同的服務(wù)。”

  生態(tài)的建設(shè),離不開每個(gè)客戶的實(shí)際生活,需要以客戶為中心,找到痛點(diǎn),準(zhǔn)確切入。黃劍輝提出了“線上線下一體化,金融+生活,跨界互聯(lián),銀行+商業(yè)”等商業(yè)形態(tài)。即銀行不再是傳統(tǒng)的做銀行業(yè)務(wù),需要涉及更商業(yè)的層面,比如客戶上班時(shí)完成開戶、貸款,下班之后可以根據(jù)不同場景提供各種的生活服務(wù)。

  黃劍輝還補(bǔ)充到:這種跨界,對于不同行業(yè)的的參與者來說,獲客成本會降低。

  銀行短板互金補(bǔ)充

  互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起很大的原因就是傳統(tǒng)銀行在金融市場上存在短板。如第三方支付,不過是用戶在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境中,有更快捷、低成本的支付需求。

  對于移動支付,很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為是威脅,在黃看來,這是對市場的補(bǔ)充。未來的市場,還是以銀行為中心。“現(xiàn)在第三方支付為特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系,更多地是分工協(xié)作的關(guān)系,比如寶,核心還是銀行,骨干還是全國的主要銀行。”

  對于銀行在未來金融市場的定位和地位,他認(rèn)為:“銀行還是核心,傳統(tǒng)銀行如果能很好的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng),他還是會不斷地發(fā)展。這個(gè)過程中,沒有適應(yīng)技術(shù)、時(shí)代的需要,客戶體驗(yàn)不好,效率很低下,這樣的銀行會被淘汰。”金融領(lǐng)域,雖然競爭激烈,但整體合作高于競爭,與傳統(tǒng)金融可以相互補(bǔ)充。

  社區(qū)銀行現(xiàn)實(shí)有需要

  民生銀行曾試點(diǎn)民生銀行被銀監(jiān)會叫停,但黃劍輝仍然認(rèn)為,社區(qū)銀行還是一個(gè)很好的方向。

  社區(qū)銀行的概念來自于美國等西方金融發(fā)達(dá)國家,其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念,既可以指一個(gè)省、一個(gè)市或一個(gè)縣,也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。

  在現(xiàn)在的環(huán)境中,要推行社區(qū)銀行,必須得讓客戶產(chǎn)生粘性。如何在各種場景有效的切入?這是困擾整個(gè)行業(yè)的問題。

  黃提出了四輪驅(qū)動的戰(zhàn)略,即、融智、融商、網(wǎng)融四輪驅(qū)動。在這以戰(zhàn)略的架構(gòu)之中,未來的業(yè)務(wù),不僅僅是金融業(yè)務(wù)上需要創(chuàng)新,在針對于客戶的實(shí)際生活中,也要提供一攬子的解決方案,這要求銀行不能僅僅限于金融上的服務(wù)。

  “大方向還是要發(fā)展的,這是個(gè)重要的發(fā)展方向。前幾年管理方面不是特別精細(xì),沒有很好將模式標(biāo)準(zhǔn)化,試點(diǎn)的不太充分,效率不高,位置不準(zhǔn),并不是這個(gè)方向模式不對。而是具體操作方面有很大優(yōu)化空間。”黃劍輝表示,從外國的經(jīng)驗(yàn)來看,社區(qū)有他的現(xiàn)實(shí)需要。