醞釀10年巨災(zāi)保險“破冰” “地震保險”為何率先落地？

來 源：新華社發(fā)表日期：2016-05-20

    中國保監(jiān)會與財政部近日聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》，標(biāo)志著我國醞釀10年之久的巨災(zāi)保險制度將以地震保險為突破口落地。

    建立巨災(zāi)保險制度是一項世界級難題，巨災(zāi)保險的運作模式、資金籌集等都需要嚴密的頂層設(shè)計。業(yè)內(nèi)人士指出，推動巨災(zāi)保險制度的建立與完善，需要立法先行作為強有力的保障。

    保險為何在巨災(zāi)面前“很無力”

    我國是自然災(zāi)害多發(fā)之國，尤其地震、洪澇、臺風(fēng)等頻發(fā)。近些年，因災(zāi)損失呈明顯上升趨勢，保險覆蓋面和保障水平不足問題不斷凸顯。巨災(zāi)保險責(zé)任主要由政府負擔(dān)。

    從國際經(jīng)驗來看，自然災(zāi)害的商業(yè)保險賠付金額一般都占災(zāi)害直接經(jīng)濟損失的30%至40%，而中國這一比例尚不到1%。美國“9.11”事件中的受害者獲賠資金中，保險公司負擔(dān)51%，政府承擔(dān)42%，其余7%由慈善集團募集。

    在我國，2006年業(yè)內(nèi)已經(jīng)開始呼吁加快建立巨災(zāi)保險制度，政府部門也開始組織相關(guān)研討，醞釀建立巨災(zāi)保險制度，但一直未取得實質(zhì)性突破。目前，中國已是世界第三大商業(yè)保險市場，但在巨災(zāi)面前仍“很無力”。

    “巨災(zāi)保險是個世界級的難題。”中國保監(jiān)會主席項俊波曾說，跟一般的商業(yè)保險不同，巨災(zāi)保險具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特點，如果按照商業(yè)化運作，保險價格往往很高，群眾買不起；但是如果價格過低，災(zāi)難發(fā)生以后，保險公司又賠不起。

    為加快巨災(zāi)保險制度盡快落地，國家層面也加快了統(tǒng)一部署，明確2017年年底前，完成相關(guān)部署，推動出臺地震、巨災(zāi)保險條例，建立巨災(zāi)保險基金；在2017至2020年，全面實施巨災(zāi)保險制度，并將其納入國家防災(zāi)減災(zāi)體系當(dāng)中。

    巨災(zāi)保險為何首落“地震保險”？

    在發(fā)揮保險應(yīng)對災(zāi)害事故上，我國近些年一直在探索實踐，例如云南、四川地方巨災(zāi)保險試點相繼啟動；寧波“燦鴻”“杜鵑”臺風(fēng)保險賠付8000萬元，廣東“彩虹”臺風(fēng)保險賠付7.5億元；“東方之星”號客輪翻沉事件保險賠付7380.6萬元。

    2015年8月20日，我國啟動了首個地震保險專項試點——云南大理州政策性農(nóng)房地震保險試點，在2015年10月30日云南省保山市昌寧縣發(fā)生5。1級地震后，完成“首單”賠付，共計753.76萬元，有了一定的經(jīng)驗。

    我國災(zāi)害種類繁多，地區(qū)差異顯著，一步到位建立涵蓋多災(zāi)因的巨災(zāi)保險制度難度較大。“地震災(zāi)害分布廣泛、損失巨大、關(guān)注度高，且地震巨災(zāi)保險是國際巨災(zāi)保險制度的主要模式之一，巨災(zāi)保險首次落地選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)因，城鄉(xiāng)居民住宅為最重要的財產(chǎn)為保障對象，符合我國的實際。”保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人也表示。

    最新發(fā)布的《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》對保障對象、保險金額、條款費率、賠償處理等方面都做了十分詳細的制度安排，并明確在“運行初期”實行，今后還會進一步完善。

    值得注意的是，在這一方案公布之前，45家財產(chǎn)保險公司已經(jīng)根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險共擔(dān)”的原則發(fā)起成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體，共同應(yīng)對地震災(zāi)害，進一步提高了保障水平。

    加快推進巨災(zāi)保險制度建立亟須做什么？

    談到2016年推進巨災(zāi)保險制度建立，項俊波除了提出盡快推動巨災(zāi)保險在全國落地，還明確將積極推動地震巨災(zāi)保險立法進程，將地震巨災(zāi)保險納入法制化框架；繼續(xù)推動巨災(zāi)保險地方試點，探索研究覆蓋洪水、臺風(fēng)等主要自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險制度。

    立法先行是世界上許多國家建立巨災(zāi)保險制度的普遍做法。美國、日本等國家都對巨災(zāi)保險進行了立法，作為地震多發(fā)國之一，日本從上個世紀20年代關(guān)東大地震之后，已經(jīng)開始著手地震保險的立法，如今已形成了一整套的防震減災(zāi)立法體系。

    “當(dāng)前最重要的是立法。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱提出，建立巨災(zāi)保險制度非常緊迫，立法之后，參保對象、承保范圍、保費補貼等各方責(zé)任義務(wù)才能落實。

    事實上，關(guān)于巨災(zāi)保險的立法也一直在積極準(zhǔn)備中，并同樣是以地震巨災(zāi)保險為突破口，在法制層面明確制度建設(shè)的基本架構(gòu)、管理模式、政策支持和保障措施等。

    當(dāng)然，巨災(zāi)保險制度的建立是一項艱巨的工程，還包括建立巨災(zāi)保險基金、巨災(zāi)再保險等制度，在很多國家都經(jīng)歷了幾十年的過程，不可能一蹴而就。