互聯(lián)網(wǎng)金融能否顛覆傳統(tǒng)銀行

作 者：劉澄 來 源：新浪財(cái)經(jīng)發(fā)表日期：2013-06-09

    從未來發(fā)展看，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)顛覆了很多行業(yè)了，下一個(gè)顛覆的就是金融業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅是銀行的強(qiáng)勁對(duì)手，還很可能扮演著銀行終結(jié)者的角色。

從未來發(fā)展看，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)顛覆了很多行業(yè)了，下一個(gè)顛覆的就是金融業(yè)。

　　從已經(jīng)公布的2012年上市銀行年報(bào)看，銀行依舊保持著良好的盈利能力，盈利超過上市公司的一半以上。但是，在風(fēng)光無限的銀行背后，悄悄迎來了新的競(jìng)爭對(duì)手，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)結(jié)合時(shí)，就催生了互聯(lián)網(wǎng)金融?，F(xiàn)在，幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)都借助信息技術(shù)手段進(jìn)行業(yè)務(wù)的重組，都在互聯(lián)網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)，但是，我們今天評(píng)論的互聯(lián)網(wǎng)金融，是專指在網(wǎng)上開展金融支付和借貸業(yè)務(wù)的，有別于傳統(tǒng)銀行的新型金融機(jī)構(gòu)。像阿里金融、人人貸都是典型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是基于解決網(wǎng)上電子商務(wù)交易而誕生的，像支付寶最初就是為了解決淘寶的支付問題，但一旦具備支付資質(zhì)，進(jìn)一步開展全面的金融業(yè)務(wù)就是水到渠成的事情了。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融之所以呈現(xiàn)出旺盛的生命力，關(guān)鍵在于互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個(gè)傳統(tǒng)金融不具備的突出優(yōu)勢(shì)。

　　一是成本優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融主要在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間上開展業(yè)務(wù)，無論是尋找客戶，還是完成支付均在網(wǎng)上進(jìn)行，省去了傳統(tǒng)銀行的龐大營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用；

　　二是信息優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融借助掌握的海量客戶數(shù)據(jù)，能精準(zhǔn)地發(fā)現(xiàn)和接觸客戶，增強(qiáng)了與客戶的粘性，并借助大數(shù)據(jù)的處理技術(shù)，以較低的成本，快速準(zhǔn)確地掌握了客戶的行為特征，包括客戶的消費(fèi)行為和信用等級(jí)，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融開展小微金融極為便利。

　　基于上述優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融一經(jīng)誕生，就顯示出蓬勃的生命力，迅速贏得了時(shí)尚年輕客戶的青睞，改變了傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭格局，分流了很多傳統(tǒng)銀行客戶，成為銀行不得不面對(duì)的競(jìng)爭對(duì)手。像阿里金融的迅猛發(fā)展，就已經(jīng)讓不少銀行驚出一身汗。

　　盡管互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行相比，規(guī)模還是比較小的，只是從龐大的銀行業(yè)務(wù)中分到一杯羹，暫時(shí)還難以撼動(dòng)銀行在金融業(yè)的統(tǒng)治地位。但是，從未來發(fā)展看，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)顛覆了很多行業(yè)了，下一個(gè)顛覆的就是金融業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅是銀行的強(qiáng)勁對(duì)手，還很可能扮演著銀行終結(jié)者的角色。連比爾-蓋茨也斷言，商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)滅絕的恐龍。

　　難道在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮面臨，銀行就會(huì)這樣不堪一擊，被輕易替代嗎？且慢過早給出結(jié)論。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，由于信息技術(shù)的進(jìn)步，導(dǎo)致交易更為便捷，社會(huì)的確不再需要那樣多的金融機(jī)構(gòu)了。金融界的競(jìng)爭將更為殘酷，只有一部分金融機(jī)構(gòu)能夠存活下來。并且，銀行還會(huì)正面遭遇互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭。互聯(lián)網(wǎng)金融是銀行以往未曾經(jīng)歷過的最為強(qiáng)大的對(duì)手，銀行稍有不慎，就有可能被顛覆。

　　但是，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也不要高興太早。銀行的發(fā)展歷史表明，銀行有強(qiáng)大的生命力，盡管多次面臨著來自業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的挑戰(zhàn)，甚至有時(shí)都被逼到生死攸關(guān)的地步，但是，銀行總能憑借出色的創(chuàng)新能力化險(xiǎn)為夷，使自己變得更為強(qiáng)大、更為無所不在，無所不能。

　　面對(duì)來勢(shì)兇猛的互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行也不是無動(dòng)于衷，只不過動(dòng)作有些遲疑。銀行界的有識(shí)之士也早已看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，積極謀劃業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)于銀行而言，不是敵人，而是很好的工具，應(yīng)加快與互聯(lián)網(wǎng)的融合速度，深入研究互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)規(guī)律和商業(yè)模式，通過流程、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新來掌握網(wǎng)絡(luò)交易的主導(dǎo)權(quán)。

　　銀行的未來取決于現(xiàn)在銀行家的眼光和戰(zhàn)略規(guī)劃，但愿這一次銀行能夠在互聯(lián)網(wǎng)大潮中主動(dòng)變革，積極轉(zhuǎn)型，盡早掌握競(jìng)爭的主動(dòng)權(quán)。

 　　(本文作者介紹：北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授)