馬蔚華:即將到來(lái)的新金融時(shí)代
作 者:馬蔚華 來(lái) 源:證券日?qǐng)?bào)發(fā)表日期:2014-09-16
迄今為止,以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)已經(jīng)把很多行業(yè)洗牌了。那么,傳統(tǒng)銀行未來(lái)會(huì)不會(huì)消失?我認(rèn)為不會(huì),但現(xiàn)在需要互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行沖擊一下,讓它們有互聯(lián)網(wǎng)基因,并加強(qiáng)彼此的合作,從而惠及越來(lái)越多的人。
實(shí)際上銀行和信息技術(shù)打交道已經(jīng)是比較久遠(yuǎn)的了,銀行作為資金融通的中介和支付結(jié)算的平臺(tái),都需要租用IT的系統(tǒng)。IT企業(yè)想要做金融,也遠(yuǎn)非今日才開始,比爾·蓋茨在八十年代就提出與其把系統(tǒng)租給商業(yè)應(yīng)用,還不如自己干,當(dāng)然監(jiān)管當(dāng)局當(dāng)時(shí)并沒有批準(zhǔn)。
發(fā)展到今天,是否直接擁有金融方面的牌照,已經(jīng)不是互聯(lián)網(wǎng)公司參與金融活動(dòng)的主要障礙。在支付結(jié)算領(lǐng)域,第三方支付公司已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)支付的重要力量,過(guò)去它們的年增長(zhǎng)率幾乎都在100%以上;在信貸領(lǐng)域,P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、眾籌融資等新模式異軍突起,且呈燎原之勢(shì);在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面,支付寶旗下一款名為余額寶的產(chǎn)品,用不到一個(gè)月的時(shí)間催生了客戶數(shù)量最多的貨幣基金,半年的時(shí)間就已經(jīng)成為中國(guó)最大的過(guò)千億元的貨幣基金。
融合經(jīng)濟(jì)會(huì)衍生出新的機(jī)遇,科技的發(fā)展為金融業(yè)引入了新的競(jìng)爭(zhēng)主體,同時(shí)催生了新的金融中介形式。在原先的金融體系中,銀行是信息流、資金流的集中交匯,但互聯(lián)網(wǎng)公司的開放性決定了其對(duì)信息的集成要比銀行更敏感、更寬泛、更快捷。
追求規(guī)模效應(yīng)是原有金融體系的重要特征,導(dǎo)致資源集中到對(duì)其利潤(rùn)貢獻(xiàn)最大的“頭部”領(lǐng)域,而金融機(jī)構(gòu)難以或者是不愿意涉足小額的或者風(fēng)險(xiǎn)與收益并不匹配的“尾部”業(yè)務(wù)。技術(shù)的發(fā)展在一定程度上使現(xiàn)代金融業(yè)分工和專業(yè)化被互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)軟件技術(shù)所替代,產(chǎn)生“長(zhǎng)尾效應(yīng)”,為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大的市場(chǎng)空間,銀行等面臨著金融中介角色弱化的挑戰(zhàn)。
網(wǎng)絡(luò)可以使我們?nèi)祟愒谔摂M空間拉近距離,但是并不能縮短現(xiàn)實(shí)物理空間的距離;網(wǎng)絡(luò)可以提供海量的數(shù)據(jù),但還不能夠解決人與人之間真正的信任問題。
在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,有效的信息、人性化的渠道以及現(xiàn)實(shí)的信任依然有其存在的價(jià)值,銀行等金融機(jī)構(gòu)由于自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和歷史的原因,在這些方面具有非常大的優(yōu)勢(shì),我覺得憑借這些優(yōu)勢(shì),銀行等可以把自己的信任媒介、支付媒介、渠道媒介的作用進(jìn)一步發(fā)揮。
另一方面,我覺得網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該在一定程度上就存在于現(xiàn)實(shí)世界,網(wǎng)絡(luò)越發(fā)達(dá),特別是第三方支付越發(fā)達(dá),相當(dāng)于助力銀行的支付、媒介的職能,從現(xiàn)實(shí)世界延伸到網(wǎng)絡(luò)世界的各個(gè)角落,因?yàn)樗麄冏罱K還是銀行的客戶,他們還是要把錢存放在銀行。但這些互聯(lián)網(wǎng)公司做了過(guò)去銀行所不能做到的一些方面,更加普惠于廣大老百姓。
互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不是金融機(jī)構(gòu)同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)了,而是需要面對(duì)更多來(lái)自于跨界的競(jìng)爭(zhēng)。在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中,金融機(jī)構(gòu)需要探索如何“做得不同”而不只是“做得更好”。
一個(gè)企業(yè)發(fā)展的好壞也并非取決于其競(jìng)爭(zhēng)者,企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)理念和管理方式是更具決定性的因素?;ヂ?lián)網(wǎng)的最大價(jià)值并不在于其自身產(chǎn)生多少新的東西,而是在于其對(duì)已有行業(yè)的潛力的再次挖掘、提升乃至顛覆。
其實(shí),金融機(jī)構(gòu)也好,互聯(lián)網(wǎng)公司也罷,都需要做自己所熟悉、擅長(zhǎng)的事情,或者探索新的“藍(lán)海”。比如互聯(lián)網(wǎng)公司拿到銀行牌照之后,有的可以主要做小微,有的可以重點(diǎn)做個(gè)體小商戶,有的可以做一些大的企業(yè)或大的產(chǎn)業(yè),重要的是選擇自己所熟悉的客戶群開展服務(wù);當(dāng)然,有的還可以探索在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的“虛擬時(shí)空”為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)。
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