透視微眾“刷臉”貸款時代來臨？

作 者：屈麗麗 芮益芳 來 源：新營銷發(fā)表日期：2015-03-30

　　現(xiàn)代生活節(jié)奏飛快，白天要工作抽不出時間去朝九晚五的銀行；坐在營業(yè)廳等叫號急得像熱鍋上的螞蟻；業(yè)務(wù)辦理速率太低，還須反復(fù)簽字核對……互聯(lián)網(wǎng)銀行的到來，即將打破上述人們生活中經(jīng)常遭遇的窘境。用戶社交大數(shù)據(jù)的引入，為互聯(lián)網(wǎng)銀行帶來了巨大的想象空間，但是，社交數(shù)據(jù)能否作為征信數(shù)據(jù)，仍然有待觀察。我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！”打開騰訊旗下深圳前海微眾銀行的網(wǎng)絡(luò)官方頁面，在“科技—普惠—連接”這三個關(guān)鍵詞下面，頗有開門見山意味的一句自問自答，直接揭示了微眾作為一家前所未有的“新興”銀行的身份。消費者怎么玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)銀行？簡單來說，用戶將不必去實體營業(yè)廳排隊，可以坐在家里遠(yuǎn)程開戶，可以“刷臉”貸款，7*24小時可在線上購買理財產(chǎn)品，不必去ATM機(jī)取款，利用手機(jī)客戶端即可完成支付……作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行于2014年12月12日獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)開業(yè)，2014年12月16日拿到工商營業(yè)執(zhí)照，2015年1月4日放出第一筆貸款。微眾銀行行長曹彤透露，目前銀行還沒有在市場上與客戶互動起來，但是已經(jīng)在騰訊集團(tuán)內(nèi)部為銀行股東和員工辦理存款測試賬戶，還小范圍邀請客戶參與體驗。微眾銀行的注冊資本30億元人民幣，客戶群可以從三個維度劃分：年輕白領(lǐng);不同層次的藍(lán)領(lǐng)；小城鎮(zhèn)非農(nóng)業(yè)從業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)用戶。由此看出，微眾的客戶鎖定“屌絲用戶”，基本定調(diào)草根金融屬性。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，微信未來的業(yè)務(wù)操作將側(cè)重在移動端。在股權(quán)結(jié)構(gòu)上，騰訊持股30%占大頭，百業(yè)源和立業(yè)集團(tuán)各占20%，剩下由7家企業(yè)分散持有。

　　春江水暖 微眾銀行先下海　　無營業(yè)網(wǎng)點，無營業(yè)柜臺，一切業(yè)務(wù)均依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。但互聯(lián)網(wǎng)能在多大程度上解決信息不對稱性的問題呢？無論如何，它促成了一種愿望，并引發(fā)了人們對互聯(lián)網(wǎng)銀行的追捧。在同批拿到“船票”的民營銀行隊伍中，微眾策馬揚鞭沖在前列。雖然現(xiàn)在還是“猶抱琵琶半遮面”的狀態(tài)，具體的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)不為外界所知，但在2015年的1月4日，李克強總理視察微眾銀行的時候，已經(jīng)親自為一名卡車司機(jī)發(fā)放了數(shù)額為3.5萬元的貸款。這也是具有歷史意義的第一筆由國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成的貸款業(yè)務(wù)。騰訊旗下的IM工具微信（WeChat）割據(jù)國內(nèi)即時通訊用戶市場半壁江山，而微眾銀行也有一個有寓意的英文名稱WeBank。告別大理石臺面和柜員，不設(shè)線下的營業(yè)網(wǎng)點，將運用“刷臉”技術(shù)發(fā)放貸款，微眾銀行還有更多不為人知的細(xì)節(jié)。無營業(yè)網(wǎng)點、無營業(yè)柜臺，一切業(yè)務(wù)均依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，這是與前些年傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“網(wǎng)上銀行”最大的不同。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制方式都是假定所有人都是“生人”而非“熟人”，在“生人”社會里，逃逸成本低，面對大量的信息不確定，傳統(tǒng)金融業(yè)采取的是通過抵押擔(dān)保等方式來消除或者減少信息不確定性導(dǎo)致的風(fēng)險。而互聯(lián)網(wǎng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)給商業(yè)帶來最明顯的區(qū)別就是交易行為被置于信息越來越共享和透明的環(huán)境當(dāng)中。每個人的行為、身份都可以被存儲、被深挖和分析，信息的不透明和不對稱正在被消除，“生人”社會漸變?yōu)?ldquo;準(zhǔn)熟人”社會，監(jiān)控、追蹤的成本大大降低，而逃逸的成本則相當(dāng)高昂，信用是不是就可以不以實物質(zhì)押來實現(xiàn)了呢？這正是互聯(lián)網(wǎng)金融想要實現(xiàn)的愿望。正是依托這樣的愿望，傳統(tǒng)銀行業(yè)打造的生態(tài)系統(tǒng)也在被一群創(chuàng)新變革能力不容小覷的闖入者改變，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的“鯰魚效應(yīng)”正在以破冰之勢蔓延。早在2013年初，中國平安董事長馬明哲就在一次公開講話時提到：“平安未來最大的競爭對手，不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技行業(yè)。”一語成讖，原平安集團(tuán)副總經(jīng)理顧敏于2014年加盟微眾銀行出任掌門人。微眾銀行目前的高級管理人員大部分都是挖自平安系，監(jiān)事長李南青曾為平安銀行董秘，副行長黃黎明原為陸金所副總經(jīng)理。

　　不做顛覆者 微眾依托同業(yè)　　顛覆還是協(xié)同，互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異化定位仍有待清晰。雖然目前為止，微眾銀行的業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控等依舊對外諱莫如深，但“普惠金融”是已經(jīng)定調(diào)的服務(wù)目標(biāo)。面向個人和小微企業(yè)吸收存款和發(fā)送貸款，是微眾銀行與傳統(tǒng)銀行服務(wù)大企業(yè)和大客戶的差異化定位。微眾銀行監(jiān)事長李南青近日對外表示：“微眾銀行不是要和同業(yè)搶肉吃，而是希望拓展一片藍(lán)海。”這句表態(tài)呼應(yīng)了微眾“依托同業(yè)”的口號，也凸顯了互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)當(dāng)和傳統(tǒng)銀行形成良性互動的重要性?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行誕生多少讓傳統(tǒng)銀行感受到了威脅和不安，但無論是運營人才的收羅還是盈利模式的探尋，互聯(lián)網(wǎng)銀行都無法真正站到傳統(tǒng)銀行的對岸。針對小微企業(yè)和個人的普惠服務(wù)，傳統(tǒng)銀行也早有涉足，并非互聯(lián)網(wǎng)銀行著力開拓的藍(lán)海。而當(dāng)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上開疆辟土之后，運營者就可以享受成本下降、服務(wù)便捷的紅利。李南青提出一種合作設(shè)想：微眾銀行設(shè)計產(chǎn)品和風(fēng)控模式，傳統(tǒng)銀行提供資金，客戶既是合作銀行的客戶，也是微眾的客戶。同時他還表示，微眾銀行的營業(yè)收入和利潤來源不可能主要依賴?yán)睿菓?yīng)該更多地著眼于中間業(yè)務(wù)收入，因此希望將來的中間業(yè)務(wù)收入占比較高。這種說法讓我們在微眾銀行的身上看到了掮客色彩。相比互聯(lián)網(wǎng)金融的草根屬性，傳統(tǒng)金融業(yè)更加重視客戶背后的資產(chǎn)質(zhì)量，因為他們無法以低成本的通道覆蓋足夠多的用戶，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融業(yè)把注意力放在單客戶的質(zhì)量上。而互聯(lián)網(wǎng)則帶有低成本快速擴(kuò)張的先天優(yōu)勢，可以滿足更多被傳統(tǒng)金融業(yè)邊緣化的中低收入客戶，從而擴(kuò)大了金融服務(wù)的整體覆蓋范圍，充當(dāng)了金融服務(wù)和客戶兩端的連接平臺。中歐國際工商學(xué)院的芮萌教授表示，“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)的對象都是大型企業(yè)，而貢獻(xiàn)經(jīng)濟(jì)新增長點的小微企業(yè)卻很難借到錢，這就需要一些創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)來填補這個空白。這也決定了傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間是互補的關(guān)系，而不是誰挑戰(zhàn)誰。”乍一看，互聯(lián)網(wǎng)銀行帶著顛覆氣勢和勃勃野心而來，實際上，它的與傳統(tǒng)銀行所耕耘的是不同的市場，就整體而言是一同做大了市場的“蛋糕”。正如曹彤所說，微眾銀行不是攪局者，是補充者。

　　市場化個人征信 征信數(shù)據(jù)來源成關(guān)注點　　征信數(shù)據(jù)的來源，是否與傳統(tǒng)銀行有所差別，直接決定著互聯(lián)網(wǎng)銀行未來的想象空間。很多人覺得“刷臉”貸款很不可思議：我的臉又不是二維碼，刷一下怎么就能借到錢呢？沒錯，聽起來就像科幻電影中的場景一樣，背后的技術(shù)推手即是時下最時髦的大數(shù)據(jù)。這也是人臉識別技術(shù)最重要的步驟——獲取貸款客戶的信用信息。事實上，貸款客戶的信用信息，也就是征信信息對銀行業(yè)從業(yè)者來說至關(guān)重要。這也是近日人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》的重要原因，按照《通知》要求，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)要做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為六個月。按照微眾銀行此前的對外披露，微眾銀行最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)來源是央行的征信系統(tǒng)，還有來自合作伙伴的補充，此外還會通過多元化的渠道吸收更多的數(shù)據(jù)。眾所周知，做IM通訊工具起家的騰訊公司創(chuàng)始人馬化騰是QQ之父，而那只電腦屏幕一角閃爍不止的小企鵝陪伴了一代中國人的網(wǎng)絡(luò)生活至今。騰訊旗下后來又發(fā)展起各種平臺和資源，包括現(xiàn)在覆蓋了國內(nèi)約5億人口的微信。騰訊在龐大數(shù)據(jù)資源上的多年深耕，比如在線時長、登錄頻率、虛擬資產(chǎn)、支付頻率、購物習(xí)慣、社交行為等，為微眾銀行提供了多維度的征信報告。據(jù)了解，微眾銀行的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)匯集了約40萬億條數(shù)據(jù)信息。與此同時，業(yè)內(nèi)人士也表示，微眾銀行會利用騰訊的不同數(shù)據(jù)源，通過采集并處理包括即時通信、電商交易、虛擬消費、關(guān)系鏈、游戲行為、媒體行為和基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù)，并根據(jù)統(tǒng)計學(xué)的方法，得出信用主體的信用得分。但是值得注意的一個細(xì)節(jié)是，微眾銀行近日調(diào)整自己的口吻，強調(diào)征信數(shù)據(jù)來源就是央行征信系統(tǒng)的接入數(shù)據(jù)。對于這一個變化，來自騰訊的內(nèi)部人士告訴《新營銷》，“銀行考察借款人有三個指標(biāo)：即償債能力、現(xiàn)有債務(wù)、和欺詐風(fēng)險。一度以來，微眾銀行的社交數(shù)據(jù)被認(rèn)為是防范欺詐風(fēng)險的有力工具，同時，社交數(shù)據(jù)的應(yīng)用給微眾銀行的運營模式帶來了很大的想象空間，但微眾銀行最新的表態(tài)，即其最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)來源是央行的征信系統(tǒng)，讓人們看不出它與傳統(tǒng)銀行在數(shù)據(jù)積累上的差別。”當(dāng)然，除了微眾銀行在個人征信方面的探索之外，阿里巴巴螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)成立的芝麻信用征信機(jī)構(gòu)近日開始在部分用戶中進(jìn)行公測，搶先推出了芝麻信用分。芝麻信用分在形式上采用了國際上通行的信用分制度，如美國著名的FICO分。以數(shù)字打分來直觀體現(xiàn)信用水平高低，分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好，違約可能性越低。比較來看，微眾的征信系統(tǒng)目前以接入數(shù)據(jù)以央行為主，芝麻信用則以阿里巴巴集團(tuán)的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)為主。這也由此引出一個新的命題，就是征信機(jī)構(gòu)吸納的與借款人相關(guān)的社交數(shù)據(jù)可以當(dāng)做金融數(shù)據(jù)來參照嗎？北大方正信息服務(wù)中心市場總監(jiān)古成軍則告訴《新營銷》記者，社交數(shù)據(jù)并不能充當(dāng)征信的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來用，只能以“錦上添花”的角色來補充央行征信。他認(rèn)為征信工作的展開有兩個難點：首先目前來說，個人有力的征信指標(biāo)還在傳統(tǒng)大銀行手中，如何與互聯(lián)網(wǎng)銀行這樣的新行業(yè)互通、量化成統(tǒng)一的信用指標(biāo)，需要宏觀運作;其次是個人征信系統(tǒng)的保密性?，F(xiàn)在個人隱私信息大量外泄，沒有有效機(jī)制與技術(shù)手段做保證，將會給個人與企業(yè)帶來毀滅性的災(zāi)難。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇向記者提到一件事：某次去銀行開卡，看到“持卡人同意征信機(jī)構(gòu)采集交易信息”的條款，他詢問是否可以不同意該條款，結(jié)果被回復(fù)“不同意就無法開卡”。郭田勇認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)征信不應(yīng)只是“看上去很美”，必須制度先行，明確信息所有權(quán)歸屬以及轉(zhuǎn)讓范圍，同時嚴(yán)格監(jiān)管防止個人信息及隱私的泄露。

　　用大數(shù)據(jù)解征信風(fēng)控之“渴”　　互聯(lián)網(wǎng)人群的網(wǎng)絡(luò)動態(tài)信息的確非常有用，可以與傳統(tǒng)征信系統(tǒng)中的靜態(tài)數(shù)據(jù)形成補充，但是如何建構(gòu)這些數(shù)據(jù)模型卻仍是國內(nèi)從業(yè)者需要不斷學(xué)習(xí)和摸索的問題。以央行為代表的傳統(tǒng)征信側(cè)重于財務(wù)維度，互聯(lián)網(wǎng)征信綜合了財務(wù)和社交人脈、網(wǎng)絡(luò)行為、興趣愛好、教育背景等多重維度。傳統(tǒng)征信覆蓋的是在銀行有過借貸歷史還款記錄的人群，并且這些數(shù)據(jù)還是過去時的靜態(tài)數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)征信不僅覆蓋了有過互聯(lián)網(wǎng)行為的人群，還在不間斷地更新用戶信息。作為一家無線下運營網(wǎng)點，無營業(yè)柜臺的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行的特點之一就是，全部依托互聯(lián)網(wǎng)為目標(biāo)客戶群提供服務(wù)。借貸者的信用情況和還款能力將不以抵押或者別的方式來認(rèn)證，而是全憑這個人在社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)平臺上的交易記錄來推算。按照微眾銀行相關(guān)人士的話來講，就是“一個人在社交網(wǎng)絡(luò)上會留下足跡，我們的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)會分析這些足跡，用各種算法來判斷他的信用值和還款能力”。一些著名的互聯(lián)網(wǎng)公司，諸如阿里巴巴和騰訊，利用自己已經(jīng)具備的龐大的會員體系和社交群體，以十分低廉的成本獲得大量的數(shù)據(jù)和渠道。利用這些數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)就可以通過各種算法，為每一個人“繪制”一張臉譜，為每個個體授予信用額度。螞蟻金服旗下的征信機(jī)構(gòu)“芝麻信用”相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，“除了公共機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)以外，互聯(lián)網(wǎng)中留下的行為數(shù)據(jù)更加多元，維度更加豐富，時效性也更強。”芝麻信用認(rèn)為，相比于人們在社交網(wǎng)絡(luò)中的行為數(shù)據(jù)，網(wǎng)絡(luò)購物和網(wǎng)上消費的數(shù)據(jù)更具有金融屬性。“舉例來說，聊天的時候可能人們會噓寒問暖一下，但并不代表真實意圖，可在網(wǎng)上的繳費、交易和支付數(shù)據(jù)，這都是更接近真實意圖的表達(dá)；另外，跟你說話聊天的不一定是關(guān)系密切的熟人，但發(fā)生轉(zhuǎn)賬交易關(guān)系的，整體來講是關(guān)系比較近的人，所以行為數(shù)據(jù)包含比純社交數(shù)據(jù)更廣泛的信用信息。”據(jù)透露，芝麻征信團(tuán)隊中80%的員工的任務(wù)都是針對數(shù)據(jù)研究的，“在公測之前，我們考察了幾萬個數(shù)據(jù)維度與征信之間的關(guān)聯(lián)，對那些明確與征信無關(guān)的數(shù)據(jù)我們不做收集。”但成功的大數(shù)據(jù)風(fēng)控必須建立在對信貸個體的信用報告精準(zhǔn)度之上。在風(fēng)險識別上分為兩類，一類是偽冒和欺詐，一類是防范信用風(fēng)險，也就是還款能力。偽冒欺詐主要看客戶信息真實性，還款能力看財務(wù)狀況。前期的模型論證工作顯得很重要，“要熟悉銀行的業(yè)務(wù)流程、互聯(lián)網(wǎng)的特質(zhì)，更要了解網(wǎng)民現(xiàn)實生活的軌跡，還有互聯(lián)網(wǎng)行為的特性，逐步積累數(shù)據(jù)，形成個人征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)中心。最終形成多指標(biāo)、多維度、常更新，相對開放的個人征信系統(tǒng)。”古成軍說。他山之石，可以攻玉。國內(nèi)的征信市場遠(yuǎn)遠(yuǎn)未做到?jīng)]有美國那樣成熟，拿FICO來說，它曾覆蓋了美國本土超過90%以及絕大部分國家的信用評分市場，但是傳統(tǒng)的FICO 評分的信用評估模型被發(fā)現(xiàn)存在覆蓋人群范圍窄、信息維度單一、時間滯后等問題，于是大數(shù)據(jù)時代的信用評估有了新思路，F(xiàn)ICO也遭遇了勁敵——美國新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司ZestFinance。ZestFinance目前服務(wù)的主要對象是無賬戶人群和信用記錄不好的人群。在風(fēng)險控制方面，ZestFinance 的模型相比于傳統(tǒng)信用評估模型性能提高了約40%。它的數(shù)據(jù)主要來源自第三方數(shù)據(jù)、用戶提交的數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。它的信用評估分析原理，融合了多源信息，采用先進(jìn)機(jī)器學(xué)習(xí)的預(yù)測模型和集成學(xué)習(xí)的策略，進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘。FICO中國區(qū)總裁陳建在接受媒體采訪時就表示，“做一個消費者的信用評分，需要兩方面的數(shù)據(jù)，一種是已知的信息，我們叫歷史信息或行為信息，另一種是信貸表現(xiàn)數(shù)據(jù)或風(fēng)險表現(xiàn)數(shù)據(jù)，而這恰恰是這類機(jī)構(gòu)所欠缺的。從這個角度來說，它們要積累這些風(fēng)險表現(xiàn)數(shù)據(jù)還有漫漫長路要走。”眼下，風(fēng)傳厲兵秣馬的微眾銀行將在4月份正式營業(yè)，針對系統(tǒng)、產(chǎn)品和風(fēng)控的測試正在緊鑼密鼓進(jìn)行中。枕戈待旦中，互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)前夜正在到來，但不可否認(rèn)的是，無論是在保障安全性的技術(shù)領(lǐng)域，還是在征信數(shù)據(jù)的積累和分析方面，抑或是在監(jiān)管政策以及消費者權(quán)益保護(hù)方面，包括市場的差異化定位方面，中國的互聯(lián)網(wǎng)銀行仍面臨重重挑戰(zhàn)。