二維碼支付被央行暫停 移動(dòng)支付遭遇立法空白

作 者：范傳貴 來 源：法制日?qǐng)?bào)——法制網(wǎng)發(fā)表日期：2014-03-18

    央行近日下發(fā)了關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函，要求暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品和條碼(二維碼)支付等面對(duì)面支付服務(wù)。

   中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)周金黃3月14日接受媒體采訪時(shí)表示，央行此舉意在規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而并非針對(duì)某家企業(yè)。周金黃表示，此前曾接到一些消費(fèi)者的投訴，有些用戶在二維碼支付過程中，發(fā)現(xiàn)信息和資金被盜取的問題。
相關(guān)法學(xué)專家在接受《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，在立法尚存空白的情況下，央行暫停該業(yè)務(wù)十分必要。
    二維碼支付的興起和便利
    2013年6月，經(jīng)常坐地鐵的上班族發(fā)現(xiàn)，一種新型的飲料和零食自助銷售機(jī)出現(xiàn)在了部分地鐵站點(diǎn)。這種外表和傳統(tǒng)自動(dòng)售貨機(jī)并無區(qū)別的機(jī)器，同樣擁有一個(gè)展示商品的透明櫥窗，你只需按下商品下方對(duì)應(yīng)的按鈕，即可選擇你所要購(gòu)買的飲料或零食。
    區(qū)別在此出現(xiàn)——選擇商品后，機(jī)器的顯示界面并沒有提醒你投幣，而是跳出一個(gè)二維碼圖案。你只需打開手機(jī)微信，啟動(dòng)“掃一掃”功能，對(duì)準(zhǔn)二維碼圖案掃一下，就進(jìn)入了手機(jī)支付程序。
    這被稱為“二維碼支付”。按照通俗定義，二維碼支付是一種基于賬戶體系搭起來的新一代無線支付方案。在該支付方案下，商家可把賬號(hào)、商品價(jià)格等交易信息匯編成一個(gè)二維碼，并印刷在各種報(bào)紙、雜志、廣告、圖書等載體上發(fā)布。用戶通過手機(jī)客戶端掃拍二維碼，便可實(shí)現(xiàn)與商家支付寶賬戶的支付結(jié)算。而商家根據(jù)支付交易信息中的用戶收貨、聯(lián)系資料，進(jìn)行商品配送，完成交易。
    這項(xiàng)聽起來十分新鮮的技術(shù)，早在上世紀(jì)90年代即已形成。在我國(guó)，IT技術(shù)的日漸成熟，推動(dòng)了智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端的誕生。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)電商緊咬“移動(dòng)”概念，推動(dòng)了移動(dòng)支付的快速發(fā)展。
    所謂移動(dòng)支付，又被稱為手機(jī)支付，即允許用戶使用其移動(dòng)終端(通常是手機(jī))對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。
    據(jù)央行公布的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》，過去一年，移動(dòng)支付的筆數(shù)和金額分別增長(zhǎng)了212.86%和317.56%。
    頻頻出現(xiàn)盜刷引央行重視
    在簡(jiǎn)單便捷的同時(shí)，二維碼支付卻因頻頻引發(fā)的“盜刷”案而遭到質(zhì)疑。
    今年1月19日，江蘇一名網(wǎng)店店主王先生在網(wǎng)上認(rèn)識(shí)了一名“客戶”。該“客戶”以買貨為名加他為QQ好友，同時(shí)發(fā)來一張二維碼圖片讓王先生“掃一下”，以方便今后聯(lián)系。
    王先生照做了。隨后兩天里，他發(fā)現(xiàn)自己在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)無法收到短信提示，連使用支付寶時(shí)需要的驗(yàn)證碼信息也未能收到。這引起了他的懷疑。
    因?yàn)槭謾C(jī)綁定了網(wǎng)銀功能，他趕到銀行查詢，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，他的銀行卡有多次網(wǎng)上支付記錄，總計(jì)支付100多次，金額高達(dá)9萬多元。
    該案最終被公安機(jī)關(guān)破獲。據(jù)犯罪嫌疑人李某交代，他在“二維碼”中植入了木馬病毒。一旦掃描成功，受害人與手機(jī)綁定的網(wǎng)銀信息等就會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)發(fā)到李某的手機(jī)上。同時(shí)，受害人的手機(jī)短信接收功能也會(huì)被屏蔽，只能發(fā)送短信，無法收到。
    類似的案件屢見不鮮。浙江嘉興的汪女士在淘寶交易過程中，掃描了對(duì)方發(fā)來的一個(gè)二維碼，稱必須掃描二維碼才能顯示商品信息。汪女士用手機(jī)掃了一下，隨后，支付寶、余額寶中的18萬元被對(duì)方轉(zhuǎn)走。
   大量事實(shí)已經(jīng)證明，手機(jī)的開放性特質(zhì)讓其極易被病毒入侵，手機(jī)殺毒查毒技術(shù)落后讓手機(jī)網(wǎng)絡(luò)尚難筑起嚴(yán)密的保護(hù)墻。
    資深財(cái)經(jīng)評(píng)論員、仁和智本資產(chǎn)管理集團(tuán)合伙人陳宇在接受《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，二維碼支付的確存在很多安全隱患，在未大面積推廣之前就已經(jīng)備受詬病和爭(zhēng)議。一旦大面積鋪開，將成為關(guān)系民生的事情。
    “對(duì)于這種存在安全隱患的事情，監(jiān)管層暫停是必要且合理的。”陳宇認(rèn)為，央行此舉并不是就此取締二維碼支付，而是需要一段時(shí)間來解決二維碼的安全問題。
    規(guī)范二維碼支付需完善法律
    二維碼支付的安全隱患，一定程度上正是源于其生產(chǎn)方式簡(jiǎn)單。由于任何機(jī)構(gòu)和組織均可隨意制作和發(fā)布二維碼，加上傳播過程中缺乏有效的過濾措施，極易被不法分子利用，成為傳播非法信息、木馬病毒的工具。
    有效的監(jiān)管是改變這一現(xiàn)狀的唯一渠道?！斗ㄖ迫?qǐng)?bào)》記者了解到，從2006年開始，中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)一直在為第三方非金融機(jī)構(gòu)包括支付寶、財(cái)付通等企業(yè)發(fā)放許可證，并將其納入監(jiān)管范圍。這些支付平臺(tái)中的賬戶如有不正常流動(dòng)數(shù)據(jù)都會(huì)被人民銀行監(jiān)管，但是，小額用戶的資金進(jìn)出卻一直處于監(jiān)管空白狀態(tài)，這讓不少被盜刷的市民感到投訴無門。
    “關(guān)鍵問題還在于立法的空白。目前我國(guó)有關(guān)第三方支付的立法主要是《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，但該辦法沒有涉及二維碼支付等移動(dòng)支付方式。”長(zhǎng)期研究電子商務(wù)法律的暨南大學(xué)教授劉穎告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者。
    他認(rèn)為，要完善對(duì)二維碼支付等移動(dòng)支付手段的監(jiān)管，不單單是要針對(duì)這兩項(xiàng)內(nèi)容立法，而是要完善整個(gè)電子商務(wù)領(lǐng)域的立法。
    “要填補(bǔ)電子商務(wù)領(lǐng)域的立法缺位，還有很多重點(diǎn)與難點(diǎn)需要逐個(gè)擊破。”劉穎說，“比如電子商務(wù)環(huán)境中的糾紛解決機(jī)制，就是一個(gè)很大的難點(diǎn)。電子商務(wù)尤其是眼下界限模糊的手機(jī)支付涉及到法律的管轄權(quán)，這類網(wǎng)絡(luò)糾紛的侵權(quán)發(fā)生地很難確定。不像傳統(tǒng)交易，公司開在廣州，管轄地就是廣州。”
    劉穎建議，完善包括移動(dòng)支付在內(nèi)的電子商務(wù)法律，可以分三步進(jìn)行:“首先應(yīng)有一部叫電子商務(wù)法的法律，用于規(guī)定一些基本的問題，包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、電子支付的合同與傳統(tǒng)合同的差異化問題；第二，在傳統(tǒng)的法律中增加一些條款就可以了；第三，可以訂立一些單行的法例，比如在韓國(guó)，就有一個(gè)《電子資金基本法》，里面單列一些領(lǐng)域條款。”