央行：放開信用卡免息還款期和最低還款額等限制

來 源：南方都市報發(fā)表日期：2016-04-29

     “一刀切”的萬分之五信用卡取現(xiàn)日利率即將成為歷史，銀行信用卡透支利率有可能在此基礎(chǔ)上享受七折優(yōu)惠———央行近日發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確放開免息還款期和最低還款額待遇等限制，并優(yōu)化信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，新規(guī)于2017年1月1日正式實施。

    業(yè)內(nèi)人士指出，利率市場化再下一城，銀行將加大“優(yōu)惠戰(zhàn)”，為本來就已經(jīng)很熱的消費金融市場再添一把火。

    某股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人向南都記者表示，一張信用卡除了卡片本身的工本費，還包括卡片設(shè)計、郵寄快遞和營銷所帶來的相關(guān)費用，從全行業(yè)的普遍情況來看，一張信用卡的成本要上百元到幾百元不等。

    在香港，備受關(guān)注的是，花旗銀行的Ultima的非現(xiàn)金透支及現(xiàn)金透支的實際利率分別在5.02%及6.07%，為南都記者咨詢銀行的最低水平。

    現(xiàn)狀：

    透支利率仍為萬分之五

    此前，有媒體報道稱，早在新規(guī)出臺前，深圳信用卡市場已悄然實行了利率市場化，工行深圳分行信用卡最低折扣低至七折。

    對此，南都記者分別致電工行深圳分行基層網(wǎng)點及工行信用卡中心求證，但工作人員告訴記者目前信用卡透支利率仍執(zhí)行日息萬分之五的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，尚未出現(xiàn)調(diào)整。

    工行深圳分行寶安支行營業(yè)部、華城支行的工作人員對南都記者表示，從未聽說過信用卡利率有打七折的消息，“信用卡的利率一直執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)利率，雖然最近新規(guī)出來了，但是要到明年才執(zhí)行，目前還是執(zhí)行原來的標(biāo)準(zhǔn)。”

    工行信用卡中心客服進(jìn)一步表示，信用卡利率可以分為透支利率、取現(xiàn)利率和分期利率3個部分，其中透支利率一直執(zhí)行原定標(biāo)準(zhǔn)，目前沒有調(diào)整通知。如果信用卡取現(xiàn)并不享受免息期的優(yōu)惠，利率標(biāo)準(zhǔn)為日息萬分之五，此外加收取現(xiàn)手續(xù)費。

    而分期利率準(zhǔn)確來說，應(yīng)該叫做手續(xù)費率，這個是由各行自行制定費率標(biāo)準(zhǔn)，部分高端信用卡或優(yōu)惠促銷會有費率折扣。

    除了工行，其他銀行的信用卡透支利率是否出現(xiàn)松動呢？南都記者多方求證，未發(fā)現(xiàn)有銀行調(diào)整信用卡透支利率。招行、興業(yè)等銀行的信用卡中心客服均向南都記者表示，目前信用卡透支利率還是執(zhí)行日息萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)，尚未收到調(diào)整通知。

    某股份制商業(yè)銀行信用卡部高層對南都記者表示，銀行對信用卡新規(guī)從接收到調(diào)整，需要相對較長一段時間，包括對信用卡運營成本、盈利等方面進(jìn)行多次測算及討論，明確客戶定位、制定應(yīng)對策略，最終調(diào)整利率。

    該高層進(jìn)一步表示，目前也沒有聽說哪家同行對利率進(jìn)行了調(diào)整，畢竟利率調(diào)整涉及到財務(wù)考核、風(fēng)控措施等多方面配套調(diào)整，所以應(yīng)該沒那么快，估計到明年銀行才能陸續(xù)推出新的調(diào)整方案。

    據(jù)此前央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，全國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計3.9億張。

    具體來看，據(jù)南都記者對14家銀行的發(fā)卡量統(tǒng)計顯示，工行發(fā)卡量超過1億張，建行、招行、農(nóng)行、中行的發(fā)卡量均超過5000萬張。剩下的銀行中，除了華夏銀行信用卡發(fā)卡量不滿1000萬張外，其他銀行信用卡發(fā)卡量均在1000萬-5000萬之間。

    成本：市場營銷費用占比高

    那銀行發(fā)出一張信用卡，究竟要付出多少成本呢？

    據(jù)了解，信用卡的成本主要由資金成本、壞賬成本、運營成本等幾部分構(gòu)成。在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，運營和市場營銷成本是最主要構(gòu)成部分，出于對信用卡業(yè)務(wù)的重視，各銀行紛紛投入大量資金，推出各種優(yōu)惠措施搶占市場。

    某股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人向南都記者表示，一張信用卡除了卡片本身的工本費，還包括卡片設(shè)計、郵寄快遞和營銷所帶來的相關(guān)費用，從全行業(yè)的普遍情況來看，一張信用卡的成本要上百元到幾百元不等。

    上述負(fù)責(zé)人進(jìn)一步表示，與制作成本相比，包括推銷員人力成本、提成以及辦卡贈送的禮品等市場營銷成本成為主要開支。

    例如，一名推銷員的底薪在1000元左右，每月發(fā)卡約30張，每張卡推銷員提成從幾十元到近百元，禮物則是由銀行自行選擇，一般在80元左右。

    依此計算，一名推銷員辦出一張卡的成本包括近百元的提成、30元左右基本工資、80元禮物。由此，客戶獲得一張信用卡的同時，銀行方面已經(jīng)為這張信用卡買單超過200元。

    此外，目前多家銀行推出DIY信用卡，現(xiàn)場制卡，一分鐘立等可取。據(jù)某股份制銀行的信用卡業(yè)務(wù)員介紹，這樣的業(yè)務(wù)會在營業(yè)網(wǎng)點安裝制卡機，包括專人服務(wù)的人力成本，統(tǒng)計下來一張信用卡的成本會更高，但會收取一定的手續(xù)費。

    然而，發(fā)卡成本還只是投入的第一步，后期還涉及到各種增值服務(wù)和優(yōu)惠活動。招行廣州分行信用卡市場部負(fù)責(zé)人告訴南都記者，信用卡的成本主要在于營銷費用、增值服務(wù)等方面。例如銀行會推出一系列優(yōu)惠活動鼓勵客戶刷卡消費，比如開卡送禮物，積分兌換，與商家合作推出的打折、“買一送一”、立減等優(yōu)惠活動，這些都涉及到了成本。

    此外，信用卡系統(tǒng)的硬件系統(tǒng)也是一項耗資巨大的工程。另一名股份制銀行信用卡中心渠道部負(fù)責(zé)人表示，從信用卡系統(tǒng)的構(gòu)建，到每年的升級維護(hù)，這里面就會投入很多資金。除此之外，圍繞著這個系統(tǒng)還涉及到各種配套的管理。

    雖然發(fā)出一張信用卡的成本是上百元到幾百元不等，卻依然能夠讓各家銀行樂此不疲，而背后的邏輯是高額回報。

    前述股份制銀行信用卡渠道部負(fù)責(zé)人表示，近兩年信用卡已經(jīng)結(jié)束了瘋狂圈地的階段，逐步過渡到相對穩(wěn)定的增長，銀行也開始逐漸走出高投入時期，迎來回報期。

    毋庸置疑，此次央行新規(guī)對透支利率執(zhí)行上下限區(qū)間浮動將對銀行信用卡的營收產(chǎn)生一定影響，但究竟影響有多大，至今仍是眾說紛紜。

    據(jù)了解，目前對于信用卡的收入結(jié)構(gòu)占比情況還沒有具體統(tǒng)計數(shù)據(jù)。但據(jù)某股份制銀行信用卡中心的產(chǎn)品經(jīng)理向南都記者表示，在信用卡收入占比中，信用卡的利息收入、刷卡手續(xù)費收入的占比最高，差不多能達(dá)到70%左右。

    反應(yīng)：銀行會不會打價格戰(zhàn)

    央行《通知》指出，信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)即日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0 .7倍。

    中泰證券分析師李振亞表示，信用卡利率的“市場化”將激發(fā)整個行業(yè)的競爭活力，促使國內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)對用戶進(jìn)行分級，并在利率、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)等方面區(qū)別對待。個性化和多樣化的金融服務(wù)有助于刺激個人消費，同時加速產(chǎn)業(yè)洗牌，不斷完善整個消費金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

    基于競爭的需求，銀行會作出怎樣的反應(yīng)？前述某股份制銀行信用卡中心的高層表示，部分銀行可能會統(tǒng)一將透支利率降低至原來的八折水平，也有可能會制定差異化定價策略，根據(jù)持卡人的資信水平，給予其不同的利率標(biāo)準(zhǔn)。

    前述股份制銀行信用卡中心渠道部負(fù)責(zé)人對差異化定價策略表示贊同，利率的定價不是只以成本為參考標(biāo)準(zhǔn)，還得考慮持卡客戶的風(fēng)險，進(jìn)行差異化定價。如果客戶風(fēng)險高，就做出較高的定價，透支利率的折扣就沒有或者很小，如果客戶的風(fēng)險低信用高，那么銀行會給出較低的定價，透支利率的折扣相對會大一些。

    目前，各家銀行對于分期利率的手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)各不相同，以3個月的費率為例，交行是2.7%，而工行是1.7%，相差較大。中銀國際銀行分析師袁琳表示，信用卡貸款中的分期貸款亦將逐步降低利率。整體來看，貸款利率的降低將推動信用卡貸款總額的加速增長。

    前述某股份制銀行信用卡中心渠道部負(fù)責(zé)人表示，信用卡雖然目前利率市場化程度不高，但是在客戶交易優(yōu)惠、分期手續(xù)費優(yōu)惠等方面在一定程度上體現(xiàn)了差異化的定價。

    袁琳認(rèn)為，明年新規(guī)正式實施后，那些擁有更優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新能力和營銷能力的銀行將根據(jù)其客戶布局采取差異化的定價策略，因而將從新政中更為受益，市占率有望進(jìn)一步擴大。

    挖財研究院信用卡專家接受南都記者采訪時表示，目前發(fā)卡機構(gòu)之間業(yè)務(wù)同質(zhì)性比較突出，如何圍繞持卡人進(jìn)行更好的個性化、創(chuàng)新型服務(wù)，會促使發(fā)卡機構(gòu)為搶占更多的市場份額而進(jìn)行積極創(chuàng)新。

    那銀行之間是否會引發(fā)價格戰(zhàn)呢？

    前述股份制銀行信用卡中心市場部人士表達(dá)了自己的擔(dān)心：各發(fā)卡行可能會因為要留住客戶或爭奪客戶，競相提供低貸款利率，沒人敢以高利率來應(yīng)對高風(fēng)險客戶群，而這樣就會形成惡性競爭。

    但前述股份制銀行信用卡中心的負(fù)責(zé)人對此予以否認(rèn)，并表示不可能出現(xiàn)“價格戰(zhàn)”引發(fā)的惡性競爭，因為信用卡是銀行經(jīng)營的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)營是比較謹(jǐn)慎的，我國銀行信用卡業(yè)務(wù)也發(fā)展了十多年，整個行業(yè)還是趨于理性的。

    該負(fù)責(zé)人進(jìn)一步表示，央行這次對信用卡的調(diào)整，其實也是逐步跟國際接軌的，其他國家在信用卡實行利率市場化后也沒有出現(xiàn)所謂的價格戰(zhàn)，但可以肯定的是，到時候各家銀行會有一定差異，比如有的銀行擅長做低風(fēng)險的客戶，有的銀行側(cè)重于風(fēng)險較高的客戶，資產(chǎn)組合是不一樣的，所以在風(fēng)控、配套服務(wù)等方面都不一樣。銀行也會根據(jù)自身發(fā)展的策略不同，做出相應(yīng)調(diào)整。

    前述招行廣州分行信用卡市場部負(fù)責(zé)人表示，也不排除部分銀行為了吸引新客戶而出現(xiàn)“優(yōu)惠戰(zhàn)”的情況，但是這種情況應(yīng)該不會太多，畢竟新規(guī)里面還是實行上下限的管理。