央行：放開信用卡免息還款期和最低還款額等限制

來 源：南方都市報發(fā)表日期：2016-04-29

     “一刀切”的萬分之五信用卡取現(xiàn)日利率即將成為歷史，銀行信用卡透支利率有可能在此基礎上享受七折優(yōu)惠———央行近日發(fā)布《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確放開免息還款期和最低還款額待遇等限制，并優(yōu)化信用卡預借現(xiàn)金服務，新規(guī)于2017年1月1日正式實施。

    業(yè)內(nèi)人士指出，利率市場化再下一城，銀行將加大“優(yōu)惠戰(zhàn)”，為本來就已經(jīng)很熱的消費金融市場再添一把火。

    某股份制銀行信用卡中心負責人向南都記者表示，一張信用卡除了卡片本身的工本費，還包括卡片設計、郵寄快遞和營銷所帶來的相關費用，從全行業(yè)的普遍情況來看，一張信用卡的成本要上百元到幾百元不等。

    在香港，備受關注的是，花旗銀行的Ultima的非現(xiàn)金透支及現(xiàn)金透支的實際利率分別在5.02%及6.07%，為南都記者咨詢銀行的最低水平。

    現(xiàn)狀：

    透支利率仍為萬分之五

    此前，有媒體報道稱，早在新規(guī)出臺前，深圳信用卡市場已悄然實行了利率市場化，工行深圳分行信用卡最低折扣低至七折。

    對此，南都記者分別致電工行深圳分行基層網(wǎng)點及工行信用卡中心求證，但工作人員告訴記者目前信用卡透支利率仍執(zhí)行日息萬分之五的統(tǒng)一標準，尚未出現(xiàn)調整。

    工行深圳分行寶安支行營業(yè)部、華城支行的工作人員對南都記者表示，從未聽說過信用卡利率有打七折的消息，“信用卡的利率一直執(zhí)行標準利率，雖然最近新規(guī)出來了，但是要到明年才執(zhí)行，目前還是執(zhí)行原來的標準。”

    工行信用卡中心客服進一步表示，信用卡利率可以分為透支利率、取現(xiàn)利率和分期利率3個部分，其中透支利率一直執(zhí)行原定標準，目前沒有調整通知。如果信用卡取現(xiàn)并不享受免息期的優(yōu)惠，利率標準為日息萬分之五，此外加收取現(xiàn)手續(xù)費。

    而分期利率準確來說，應該叫做手續(xù)費率，這個是由各行自行制定費率標準，部分高端信用卡或優(yōu)惠促銷會有費率折扣。

    除了工行，其他銀行的信用卡透支利率是否出現(xiàn)松動呢？南都記者多方求證，未發(fā)現(xiàn)有銀行調整信用卡透支利率。招行、興業(yè)等銀行的信用卡中心客服均向南都記者表示，目前信用卡透支利率還是執(zhí)行日息萬分之五的標準，尚未收到調整通知。

    某股份制商業(yè)銀行信用卡部高層對南都記者表示，銀行對信用卡新規(guī)從接收到調整，需要相對較長一段時間，包括對信用卡運營成本、盈利等方面進行多次測算及討論，明確客戶定位、制定應對策略，最終調整利率。

    該高層進一步表示，目前也沒有聽說哪家同行對利率進行了調整，畢竟利率調整涉及到財務考核、風控措施等多方面配套調整，所以應該沒那么快，估計到明年銀行才能陸續(xù)推出新的調整方案。

    據(jù)此前央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，全國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計3.9億張。

    具體來看，據(jù)南都記者對14家銀行的發(fā)卡量統(tǒng)計顯示，工行發(fā)卡量超過1億張，建行、招行、農(nóng)行、中行的發(fā)卡量均超過5000萬張。剩下的銀行中，除了華夏銀行信用卡發(fā)卡量不滿1000萬張外，其他銀行信用卡發(fā)卡量均在1000萬-5000萬之間。

    成本：市場營銷費用占比高

    那銀行發(fā)出一張信用卡，究竟要付出多少成本呢？

    據(jù)了解，信用卡的成本主要由資金成本、壞賬成本、運營成本等幾部分構成。在信用卡業(yè)務發(fā)展初期，運營和市場營銷成本是最主要構成部分，出于對信用卡業(yè)務的重視，各銀行紛紛投入大量資金，推出各種優(yōu)惠措施搶占市場。

    某股份制銀行信用卡中心負責人向南都記者表示，一張信用卡除了卡片本身的工本費，還包括卡片設計、郵寄快遞和營銷所帶來的相關費用，從全行業(yè)的普遍情況來看，一張信用卡的成本要上百元到幾百元不等。

    上述負責人進一步表示，與制作成本相比，包括推銷員人力成本、提成以及辦卡贈送的禮品等市場營銷成本成為主要開支。

    例如，一名推銷員的底薪在1000元左右，每月發(fā)卡約30張，每張卡推銷員提成從幾十元到近百元，禮物則是由銀行自行選擇，一般在80元左右。

    依此計算，一名推銷員辦出一張卡的成本包括近百元的提成、30元左右基本工資、80元禮物。由此，客戶獲得一張信用卡的同時，銀行方面已經(jīng)為這張信用卡買單超過200元。

    此外，目前多家銀行推出DIY信用卡，現(xiàn)場制卡，一分鐘立等可取。據(jù)某股份制銀行的信用卡業(yè)務員介紹，這樣的業(yè)務會在營業(yè)網(wǎng)點安裝制卡機，包括專人服務的人力成本，統(tǒng)計下來一張信用卡的成本會更高，但會收取一定的手續(xù)費。

    然而，發(fā)卡成本還只是投入的第一步，后期還涉及到各種增值服務和優(yōu)惠活動。招行廣州分行信用卡市場部負責人告訴南都記者，信用卡的成本主要在于營銷費用、增值服務等方面。例如銀行會推出一系列優(yōu)惠活動鼓勵客戶刷卡消費，比如開卡送禮物，積分兌換，與商家合作推出的打折、“買一送一”、立減等優(yōu)惠活動，這些都涉及到了成本。

    此外，信用卡系統(tǒng)的硬件系統(tǒng)也是一項耗資巨大的工程。另一名股份制銀行信用卡中心渠道部負責人表示，從信用卡系統(tǒng)的構建，到每年的升級維護，這里面就會投入很多資金。除此之外，圍繞著這個系統(tǒng)還涉及到各種配套的管理。

    雖然發(fā)出一張信用卡的成本是上百元到幾百元不等，卻依然能夠讓各家銀行樂此不疲，而背后的邏輯是高額回報。

    前述股份制銀行信用卡渠道部負責人表示，近兩年信用卡已經(jīng)結束了瘋狂圈地的階段，逐步過渡到相對穩(wěn)定的增長，銀行也開始逐漸走出高投入時期，迎來回報期。

    毋庸置疑，此次央行新規(guī)對透支利率執(zhí)行上下限區(qū)間浮動將對銀行信用卡的營收產(chǎn)生一定影響，但究竟影響有多大，至今仍是眾說紛紜。

    據(jù)了解，目前對于信用卡的收入結構占比情況還沒有具體統(tǒng)計數(shù)據(jù)。但據(jù)某股份制銀行信用卡中心的產(chǎn)品經(jīng)理向南都記者表示，在信用卡收入占比中，信用卡的利息收入、刷卡手續(xù)費收入的占比最高，差不多能達到70%左右。

    反應：銀行會不會打價格戰(zhàn)

    央行《通知》指出，信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標準即日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0 .7倍。

    中泰證券分析師李振亞表示，信用卡利率的“市場化”將激發(fā)整個行業(yè)的競爭活力，促使國內(nèi)發(fā)卡機構對用戶進行分級，并在利率、風控標準等方面區(qū)別對待。個性化和多樣化的金融服務有助于刺激個人消費，同時加速產(chǎn)業(yè)洗牌，不斷完善整個消費金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

    基于競爭的需求，銀行會作出怎樣的反應？前述某股份制銀行信用卡中心的高層表示，部分銀行可能會統(tǒng)一將透支利率降低至原來的八折水平，也有可能會制定差異化定價策略，根據(jù)持卡人的資信水平，給予其不同的利率標準。

    前述股份制銀行信用卡中心渠道部負責人對差異化定價策略表示贊同，利率的定價不是只以成本為參考標準，還得考慮持卡客戶的風險，進行差異化定價。如果客戶風險高，就做出較高的定價，透支利率的折扣就沒有或者很小，如果客戶的風險低信用高，那么銀行會給出較低的定價，透支利率的折扣相對會大一些。

    目前，各家銀行對于分期利率的手續(xù)費標準各不相同，以3個月的費率為例，交行是2.7%，而工行是1.7%，相差較大。中銀國際銀行分析師袁琳表示，信用卡貸款中的分期貸款亦將逐步降低利率。整體來看，貸款利率的降低將推動信用卡貸款總額的加速增長。

    前述某股份制銀行信用卡中心渠道部負責人表示，信用卡雖然目前利率市場化程度不高，但是在客戶交易優(yōu)惠、分期手續(xù)費優(yōu)惠等方面在一定程度上體現(xiàn)了差異化的定價。

    袁琳認為，明年新規(guī)正式實施后，那些擁有更優(yōu)質的客戶服務、產(chǎn)品創(chuàng)新能力和營銷能力的銀行將根據(jù)其客戶布局采取差異化的定價策略，因而將從新政中更為受益，市占率有望進一步擴大。

    挖財研究院信用卡專家接受南都記者采訪時表示，目前發(fā)卡機構之間業(yè)務同質性比較突出，如何圍繞持卡人進行更好的個性化、創(chuàng)新型服務，會促使發(fā)卡機構為搶占更多的市場份額而進行積極創(chuàng)新。

    那銀行之間是否會引發(fā)價格戰(zhàn)呢？

    前述股份制銀行信用卡中心市場部人士表達了自己的擔心：各發(fā)卡行可能會因為要留住客戶或爭奪客戶，競相提供低貸款利率，沒人敢以高利率來應對高風險客戶群，而這樣就會形成惡性競爭。

    但前述股份制銀行信用卡中心的負責人對此予以否認，并表示不可能出現(xiàn)“價格戰(zhàn)”引發(fā)的惡性競爭，因為信用卡是銀行經(jīng)營的資產(chǎn)業(yè)務，經(jīng)營是比較謹慎的，我國銀行信用卡業(yè)務也發(fā)展了十多年，整個行業(yè)還是趨于理性的。

    該負責人進一步表示，央行這次對信用卡的調整，其實也是逐步跟國際接軌的，其他國家在信用卡實行利率市場化后也沒有出現(xiàn)所謂的價格戰(zhàn)，但可以肯定的是，到時候各家銀行會有一定差異，比如有的銀行擅長做低風險的客戶，有的銀行側重于風險較高的客戶，資產(chǎn)組合是不一樣的，所以在風控、配套服務等方面都不一樣。銀行也會根據(jù)自身發(fā)展的策略不同，做出相應調整。

    前述招行廣州分行信用卡市場部負責人表示，也不排除部分銀行為了吸引新客戶而出現(xiàn)“優(yōu)惠戰(zhàn)”的情況，但是這種情況應該不會太多，畢竟新規(guī)里面還是實行上下限的管理。