墻角之變：銀行緊急重構互聯(lián)網(wǎng)金融架構

作 者：宋佳燕 來 源：理財周報發(fā)表日期：2014-01-20

    平安打造“自金融”，興業(yè)民生“平臺+數(shù)據(jù)”，廣發(fā)重組架構，工行“融e購”。

　　經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融風起云涌的2013年，傳統(tǒng)銀行機構群起反擊。如平安銀行，植入互聯(lián)網(wǎng)基因，打造“自金融”，如興業(yè)銀行、民生銀行，準備自建電商公司，以“平臺+數(shù)據(jù)”搶奪互聯(lián)網(wǎng)資源，如廣發(fā)銀行，重組架構，構建與網(wǎng)絡銀行相適應的體制機制。

　　不同于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主打的碎片化理財、小額貸款和支付，傳統(tǒng)銀行的發(fā)力主攻線下線上搬遷、搭建電商平臺以及向網(wǎng)絡互聯(lián)網(wǎng)金融轉型。

　　在這過程，傳統(tǒng)金融內(nèi)部，或為大刀闊斧的組織架構調(diào)整，或為微妙的人事變動。如同睡獅醒來，傳統(tǒng)銀行的蛻變，意味著2014年互聯(lián)網(wǎng)金融之戰(zhàn)更為激烈。

　　打造新架構，迎戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融

　　沖在互聯(lián)網(wǎng)金融改革最前線的，往往是銀行的電子銀行部門。理財周報記者梳理十多家大中型銀行，一份傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融改革的一線管理者名單浮出水面。

　　五大行中，中國銀行主導部門是創(chuàng)新研發(fā)部，其他四家銀行均為電子銀行部。工農(nóng)中建交五家銀行主導部門總經(jīng)理分別是張敬華、馬曙光、鐘向群、黃浩、張常勝。交通銀行方面介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個系統(tǒng)戰(zhàn)略，一些規(guī)劃還有信息技術管理部在負責。

　　上市股份行中，華夏銀行、光大銀行、民生銀行、主導部門均為電子銀行部，部門總經(jīng)理分別為劉琇臣、李堅、任海龍。

　　另外，中信銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主導部門為網(wǎng)絡銀行部，由副總經(jīng)理徐鵬主持工作。早在2013年年初，中信銀行成立網(wǎng)絡銀行部，并提出“再造一個網(wǎng)上中信銀行”的目標。

　　在中信銀行新的戰(zhàn)略規(guī)劃中，網(wǎng)絡銀行部是獨立于對公條線和對私條線的部門，既不屬于公司業(yè)務部門，又不屬于零售業(yè)務部門，可以獨立開展存貸匯業(yè)務，把重點放在突破電子商務、移動支付和網(wǎng)絡貸款等產(chǎn)品領域。

　　此外，民生銀行的“直銷銀行”悄然上線。這是針對網(wǎng)絡金融的另一種架構調(diào)整。所謂直銷銀行是指業(yè)務拓展不以柜臺為基礎，打破時間、地域覆蓋范圍、傳統(tǒng)物理網(wǎng)點等限制，主要通過電子銀行渠道提供金融產(chǎn)品和服務的銀行經(jīng)營模式和客戶開發(fā)模式。

　　目前直銷銀行部仍是民生銀行的一個二級部門，相關系統(tǒng)和產(chǎn)品正在內(nèi)測階段。借鑒國外直銷銀行獨立運作的模式，直銷銀行的發(fā)展，從部門到事業(yè)部再到獨立的銀行，是民生銀行最終的目標。

　　華東地區(qū)，浦發(fā)銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務主要由副行長姜明生分管，電子銀行部牽頭。部門總經(jīng)理丁蔚、副總薛建華是主要執(zhí)行人。盡管總行電子銀行部只有30~40人左右，但牽頭部門可以調(diào)動全行資源協(xié)調(diào)配合。

　　“浦發(fā)提出要打造移動金融領先銀行這個品牌，肯定要調(diào)動全行力量。例如，電子銀行部如有技術、宣傳等方面的需求，就可以向相關部門提出，有關部門就會全力配合。浦發(fā)先在內(nèi)部試運行相關產(chǎn)品，等到成熟后再推向市場。”浦發(fā)銀行內(nèi)部人士對理財周報記者表示。

　　而在市場化程度較高的華南地區(qū)，這一業(yè)務歸屬更為復雜。

　　如平安銀行。理財周報(微信公眾號：money-week)記者觀察公司的業(yè)務條線，平安銀行去年8月推出全新的平臺事業(yè)部——公司網(wǎng)絡金融事業(yè)部。該行副行長胡躍飛透露，網(wǎng)絡金融事業(yè)部將采用平臺事業(yè)部形式，重點開發(fā)網(wǎng)絡金融產(chǎn)品，建立“產(chǎn)品+平臺”的事業(yè)部，提升其網(wǎng)絡金融服務。在零售業(yè)務條線，該行的電子銀行部依然是迎戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的重要部門。

　　廣發(fā)銀行更是將網(wǎng)絡金融升級為全行戰(zhàn)略性業(yè)務，與中小企業(yè)金融、零售金融、金融市場業(yè)務并列為全行四大戰(zhàn)略業(yè)務。2013年10月，廣發(fā)銀行將原電子銀行部正式更名，成立“網(wǎng)絡金融部”。據(jù)廣發(fā)銀行相關人士介紹，其網(wǎng)絡金融部承接原來電子銀行部的所有職責，部門總經(jīng)理是方琦，設置互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融、智能銀行、電子商務、數(shù)據(jù)管理、網(wǎng)絡安全等處室。在定位上，廣發(fā)銀行網(wǎng)絡金融部也在渠道支持的基礎上，增加了“獲客創(chuàng)收”職能。

　　銀行啟動線上阻擊戰(zhàn)

　　去年的互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的電商平臺賺得盤滿缽滿。各家銀行也相繼闖入刀刃相向的電商迷霧陣。

　　1月12日，工商銀行電子商務平臺“融e購”商城正式上線營業(yè)。打響了2014年傳統(tǒng)銀行反擊互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的第一槍。其董事長姜建清在2013年年中工作會議上曾表示，這一綜合電子商務平臺集合網(wǎng)上購物、投資理財、網(wǎng)絡融資、消費信貸功能于一體，即“支付+融資”。

　　在過去一年，已有多家銀行涉足電商領域。

　　去年年底，興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務部門總經(jīng)理鄭新林透露：“正在剝離銀銀平臺理財業(yè)務，將現(xiàn)有的理財門戶分拆，放入新組建的電商公司，專門做理財產(chǎn)品線上銷售，預計明年一季度落地。”與此同時，該行推出互聯(lián)網(wǎng)理財品牌“錢大掌柜”。

　　更早的8月，民生銀行七大股東成立民生電商，成為當年首家銀行組建的電商平臺。民生電商相關業(yè)務負責人表示，民生電商的著眼點既不是B2B，也不是B2C，而是O2O。民生電商首先瞄準的便是民生銀行近百萬的小微企業(yè)，借此，可以更有效地推電子商務服務。利用互聯(lián)網(wǎng)的技術工具來搭建一個平臺，吸引中小企業(yè)。

　　此前，交通銀行相關負責人表示，該行于2011年6月開始建設的新一代網(wǎng)上商城“交博匯”充分利用了銀行的綜合資源，包括客戶、品牌和金融服務等，在資信認證、在線融資、賬戶結算、網(wǎng)點服務等領域樹立金融特色，與傳統(tǒng)電子商務網(wǎng)站形成差異化優(yōu)勢。

　　另外，平安銀行的做法是與知名電商合作，開發(fā)線上供應鏈金融。目前，該行已經(jīng)與中國鋼鐵現(xiàn)貨網(wǎng)、eBa等電商合作，并率先開通了對公業(yè)務微信平臺，意圖在供應鏈業(yè)務方面搶占市場先機。

　　2013年11月，平安銀行推出網(wǎng)絡理財工具“平安盈”。

　　更為獨特的是，招行在2013年4月推出面向中小企業(yè)客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺——小企業(yè)E家。據(jù)悉，目前該平臺注冊的企業(yè)用戶超過30萬。開發(fā)了企業(yè)在線信用評級、網(wǎng)貸易、惠結算、我要理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并實現(xiàn)了與銀行中后臺信貸管理系統(tǒng)、客戶關系管理系統(tǒng)等的對接，初步形成了從客戶接觸、跟進營銷，商機發(fā)掘、產(chǎn)品銷售到在線業(yè)務辦理的全鏈條“O2O”(online to offline)經(jīng)營模式。

　　招行相關人士介紹，小企業(yè)E家投融資平臺的本質(zhì)是通過線上線下相融合的信息見證服務，實現(xiàn)資金供給和需求者間對稱的信息、資金交互。

　　投融資平臺從其業(yè)務模式和流程安排上都與目前的國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務大相徑庭。并且，投融資平臺未涉及既有銀行信貸資產(chǎn)，也未新增或創(chuàng)造任何形式的銀行信貸資產(chǎn)，更未發(fā)行任何受益證券，與資產(chǎn)證券化有本質(zhì)區(qū)別。

　　在業(yè)務運作模式中，招商銀行作為信息提供方不對融資項目、融資人歸還本息承擔任何形式的擔保、保證責任。目前，招商銀行正在根據(jù)試運行有關情況對投融資平臺的技術架構、業(yè)務流程、用戶體驗等方面進行優(yōu)化和升級。

　　加速布局移動互聯(lián)網(wǎng)

　　在移動互聯(lián)網(wǎng)金融上，銀行的布局更快。

　　目前的移動支付戰(zhàn)場上，中國銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行等已經(jīng)開展手機支付業(yè)務。如華夏銀行近期推出的手機銀行具備繳納交通罰款的功能。浦發(fā)銀行近期與中國移動聯(lián)合推出NFC手機支付移動金融2.0版；招商銀行也攜手中國移動在全國范圍內(nèi)推廣基于SWP-SIM卡模式的“中國移動招行手機錢包”的手機支付產(chǎn)品，將移動支付芯片加載在SIM卡中。在此基礎上，招商銀行近期又與OPPO合作，實現(xiàn)了將銀行卡功能直接加載在內(nèi)置了安全芯片的3G手機上。

　　去年，廣發(fā)銀行與騰訊、網(wǎng)易等行外互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作推出微信營業(yè)廳、易信營業(yè)廳服務，搶先布局移動支付業(yè)務，先后與中國移動、中國銀聯(lián)合作推出NFC-SIM卡移動支付服務，與中國聯(lián)通、中國移動、中國電信開展手機錢包業(yè)務合作，均成為首批國內(nèi)發(fā)卡銀行，當前已成為國內(nèi)僅有的兩家同時與三大運營商、中國銀聯(lián)開展移動支付合作的商業(yè)銀行之一。

　　在移動互聯(lián)網(wǎng)領域，布局最大的或為平安集團。

　　1月16日，平安集團的壹錢包內(nèi)測版正式上線。該產(chǎn)品由平安集團旗下平安付研發(fā)。據(jù)平安付的董事長王潔鳳介紹，此次推出的壹錢包測試版主要具備轉賬支付和社交聊天功能，隨著壹錢包產(chǎn)品的進一步升級，中國平安的金融全牌照優(yōu)勢將讓壹錢包的功能擁有更多可能，未來將成為一款能“賺錢”、“花錢”、“省錢”、“借錢”、“打電話聊天”的電子錢包。據(jù)王潔鳳介紹，作為一家綜合金融企業(yè)推出的移動互聯(lián)網(wǎng)服務終端，投資理財是“壹錢包”的獨特優(yōu)勢。

　　平安集團的互聯(lián)網(wǎng)金融詳細戰(zhàn)略也在同一天首次公布。平安集團董事長馬明哲介紹了壹錢包為核心的“1333”社交金融服務平臺戰(zhàn)略。他表示，平安的互聯(lián)網(wǎng)金融立足于社交金融，將金融融入“醫(yī)、食、住、行、玩”的生活場景，依托1個錢包，實現(xiàn)3大功能，覆蓋3層用戶，歷經(jīng)3個階段，以及逐步推出333項生活場景應用

　　不過，在馬明哲介入的當下，移動支付市場早已廝殺劇烈。從2013年第三季度中國第三方支付市場移動支付業(yè)務交易額來看，支付寶、拉卡拉、財付通分別以64.4%、24.2%和4.1%位居市場前三位。從目前的市場格局看，支付寶和拉卡拉、財付通三家公司占據(jù)了92.7%的市場份額。