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央行征信系統(tǒng)擴(kuò)容 P2P網(wǎng)貸監(jiān)管缺失待解

作 者:陳植 來 源:21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道發(fā)表日期:2013-04-16

    近日記者獲悉,小額貸款公司與融資性擔(dān)保公司,已正式成為中國(guó)人民銀行(下稱“央行”)完善建全征信系統(tǒng)的新監(jiān)管對(duì)象。

  2月底,央行下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司與融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)有關(guān)事宜的通知》(下稱《通知》),要求各地分支機(jī)構(gòu)盡快選取首批接入征信系統(tǒng)的小貸公司與融資性擔(dān)保公司,并在年底上報(bào)接入工作年度報(bào)告。目前,部分省市分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)就此下發(fā)工作安排部署,等待兩類機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)。

  一位接近央行的人士認(rèn)為,央行此舉意在打破小貸公司、融資性擔(dān)保公司、銀行、信托公司之間的客戶征信信息壁壘,防止個(gè)人利用金融機(jī)構(gòu)信息的不對(duì)稱,以貸養(yǎng)貸,放大金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

  不過,新生的P2P網(wǎng)貸行業(yè),卻游離于央行征信系統(tǒng)之外,成為一條“漏網(wǎng)之魚”。

  準(zhǔn)入門檻高

  《通知》規(guī)定,人民銀行各地分支機(jī)構(gòu)自行選取省級(jí)平臺(tái)一口接入、直接接入、通過商業(yè)銀行間接接入、上門查詢等方式,將小貸公司、融資性擔(dān)保公司的客戶信用數(shù)據(jù)接入央行征信系統(tǒng)。但是,上述兩類金融機(jī)構(gòu)暫時(shí)不能向央行直接查詢客戶信用數(shù)據(jù),仍需借助人民銀行柜臺(tái)查詢,或以電子郵件形式向央行提出個(gè)人、公司的信用信息查詢請(qǐng)求。

  “這是為了確保信用信息安全。”上述人士透露,央行征信中心金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已收錄超過1800萬家企業(yè)和8億個(gè)人信用信息,但在上述兩類機(jī)構(gòu)的信息保護(hù)措施未經(jīng)審核前,央行是不會(huì)向其全面開放征信系統(tǒng)的。

  因此,首批接入征信系統(tǒng)的小貸公司與融資性擔(dān)保公司,準(zhǔn)入門檻相當(dāng)高。

  目前,央行各地分支機(jī)構(gòu)著手對(duì)轄區(qū)內(nèi)的所有小貸公司、融資性擔(dān)保公司進(jìn)行一輪摸底排查,先嚴(yán)格甄選具備接入征信系統(tǒng)條件的機(jī)構(gòu)名單,再?gòu)闹刑暨x運(yùn)營(yíng)規(guī)范、資產(chǎn)管理規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)擇優(yōu)錄取。“能進(jìn)入首批試點(diǎn)的小貸公司與融資性擔(dān)保公司,信用評(píng)級(jí)必須在A級(jí)以上。”上述人士透露。高準(zhǔn)入門檻背后,是央行將根據(jù)其信用評(píng)級(jí)與信息管理安全等狀況,決定是否允許其開通直接查詢權(quán)限。

  面對(duì)央行的征信系統(tǒng)接入要求,部分小貸公司與融資性擔(dān)保公司心存顧慮——已有銀行貸款額度的客戶,可能不再選擇接入征信系統(tǒng)的小貸或擔(dān)保公司申請(qǐng)貸款,造成客源流失。

  前述人士指出,小貸公司與融資性擔(dān)保公司只是試點(diǎn),村鎮(zhèn)銀行、汽車金融公司、資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司與金融租賃公司都將被央行陸續(xù)納入征信系統(tǒng)接入管理模式。

  P2P網(wǎng)貸成“漏網(wǎng)之魚”

  值得注意的是,新生的P2P網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè),并未被央行納入征信系統(tǒng)的建設(shè)范疇。

  “借款人信用信息的缺失,正在放大P2P網(wǎng)貸的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。”一位P2P網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)人透露。

  3月份,眾貸網(wǎng)開業(yè)不足一月就宣布破產(chǎn),主要原因是其沒能發(fā)現(xiàn)借款人所提供的抵押物已被多次抵押,借款人拿款“跑路”后,迫使眾貸網(wǎng)自掏腰包賠付投資者。

  “如果P2P網(wǎng)貸公司借助權(quán)威的征信系統(tǒng),了解借款人所有銀行貸款與抵押物的抵押狀況,就能降低借款人的惡意違約風(fēng)險(xiǎn)。”上述網(wǎng)貸負(fù)責(zé)人稱。

  由于P2P網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)缺乏明確的金融監(jiān)管主體,要被納入央行征信系統(tǒng),絕非易事。目前P2P網(wǎng)貸公司能做的,是自建征信數(shù)據(jù)庫(kù)排查借款人的惡意違約風(fēng)險(xiǎn)。去年底,上海多家P2P網(wǎng)貸公司發(fā)起成立“網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟自律公約”,其中的一項(xiàng)合作措施,是打算建立一個(gè)違約借款人的“黑名單”,令P2P網(wǎng)貸公司識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)。

  “黑名單制度,對(duì)防范P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)依舊杯水車薪。借款人面對(duì)貸款違約的解決辦法之一,是利用信用卡套現(xiàn)還款,如果網(wǎng)貸公司能借助征信系統(tǒng)了解到異常的信用卡套現(xiàn)數(shù)據(jù),就能提早做好風(fēng)險(xiǎn)防范措施。”上述網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)人稱。

  他還透露,此前個(gè)別P2P網(wǎng)貸公司向央行等金融監(jiān)管部門提出納入征信系統(tǒng)的申請(qǐng),由于P2P網(wǎng)貸行業(yè)缺乏監(jiān)管主體,這項(xiàng)申請(qǐng)一直沒有下文。

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