《征信業(yè)管理?xiàng)l例》今起實(shí)施 個(gè)人不良信息保留5年

作 者：賈肖明 周雷 來 源：南方日?qǐng)?bào)發(fā)表日期：2013-03-15

    3月15日起，我國(guó)首部征信業(yè)法規(guī)——《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式開始實(shí)施，自2003年以來，醞釀十年終于塵埃落定。其中，特別值得關(guān)注的是個(gè)人不良信息的保存期限被限定為5年，超過5年將被刪除；同時(shí)，個(gè)人可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告，對(duì)于錯(cuò)誤、遺漏信息可以行使異議權(quán)和申訴權(quán)。

    不良記錄“保質(zhì)期”縮短為5年

    根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，個(gè)人的不良信息記錄將不是“一輩子”的污點(diǎn)，而是只有5年的“保質(zhì)期”，不用擔(dān)心污點(diǎn)影響自己一輩子。此前，2006年正式運(yùn)行的舊的信用報(bào)告上個(gè)人不良信息是“一直展示”。

    《條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

    征信系統(tǒng)中記錄的信息包括正面的、積極的信息，也包括一些負(fù)面的信息。主要包括在與銀行發(fā)生借貸關(guān)系后，未按合同要求時(shí)間還本付息，拖欠和借款不還都會(huì)如實(shí)反映在信用記錄中，對(duì)個(gè)人信用形成不良影響。

    根據(jù)《條例》，只要在五年內(nèi)保持良好的信用行為，這些不良信息將會(huì)5年后消失無蹤。比如一筆貸款應(yīng)當(dāng)是在5月1日還款，但是一直逾期到10月1日才償還，那么，從10月1日開始計(jì)算，5年后此記錄將被刪除。

    據(jù)了解，國(guó)際上一般都對(duì)個(gè)人的不良信息設(shè)定了保存時(shí)限，但期限并不相同。如英國(guó)規(guī)定保留6年；韓國(guó)規(guī)定保留5年；我國(guó)香港地區(qū)的規(guī)定是，個(gè)人破產(chǎn)信息保留8年，敗訴信息保留7年。相比較而言，5年的期限并不算長(zhǎng)。

    信用報(bào)告一年兩次免費(fèi)查

    如果信息主體想了解自己的信用報(bào)告，可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告。

    例如，廣州的居民就可以持身份證等有效證件，向中國(guó)人民銀行廣州分行提交查詢申請(qǐng)，一年內(nèi)免費(fèi)查詢兩次自己的信用報(bào)告。

    如果當(dāng)事人發(fā)現(xiàn)自己有不良信息記錄，比如信用卡有逾期還款等記錄，不要太著急。據(jù)記者了解，一般銀行在審查個(gè)人信用狀況時(shí)，相對(duì)重點(diǎn)關(guān)注兩年內(nèi)的信用行為。通常而言，新的、良好的信用行為的積累會(huì)幫助當(dāng)事人逐漸“替代”以前的不良記錄，也就是說“攢信用”可以彌補(bǔ)以前的行為。兩年內(nèi)保持良好的信用記錄，有助于重新塑造信用形象。

    業(yè)內(nèi)人士提醒，個(gè)人積極主動(dòng)地維護(hù)個(gè)人信用。首先，每個(gè)人都要關(guān)注自己的信用報(bào)告，利用可以免費(fèi)查詢的機(jī)會(huì)，檢查自身的信用報(bào)告，避免錯(cuò)誤信息產(chǎn)生不良影響；同時(shí)，如果經(jīng)過查詢發(fā)現(xiàn)自身有不良信息，要及時(shí)改變消費(fèi)習(xí)慣等，積累新的、好的信用記錄。

    采集查詢信息須經(jīng)本人同意

    《條例》的制定以保護(hù)個(gè)人信息的安全為主線，對(duì)于個(gè)人信息的征集范圍作了相對(duì)明確的規(guī)定，尤其是明確劃分了禁止和限制征集的信息范圍，為個(gè)人保護(hù)自身隱私提供了有力支持。

    根據(jù)《條例》，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。

    《條例》規(guī)定，除法律規(guī)定可以不經(jīng)本人同意查詢之外，向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途?！稐l例》還明確，信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供。